Tren Buy Now Pay Later BNPL

Di Malaysia, terdapat beberapa penyedia perkhidmatan "Beli Sekarang, Bayar Kemudian" (BNPL) yang menawarkan kemudahan pembayaran ansuran tanpa faedah. Sebelum menggunakan perkhidmatan BNPL, adalah penting untuk memahami terma dan syarat yang dikenakan oleh setiap penyedia, termasuk kemungkinan caj pembayaran lewat atau yuran tersembunyi. Pastikan anda menggunakan perkhidmatan ini secara bertanggungjawab untuk mengelakkan masalah kewangan di masa hadapan.

Menurut laporan, sehingga Disember 2024, terdapat 13 syarikat yang menawarkan perkhidmatan BNPL di Malaysia. Berikut adalah senarai beberapa penyedia BNPL yang beroperasi di Malaysia.

Berikut adalah senarai 13 penyedia perkhidmatan "Beli Sekarang, Bayar Kemudian" (BNPL) yang beroperasi di Malaysia:

1. Atome
   Membolehkan pengguna membahagikan pembayaran kepada tiga ansuran tanpa faedah.

2. Grab PayLater
   Perkhidmatan BNPL oleh Grab yang membolehkan pengguna membayar dalam ansuran atau pada bulan berikutnya tanpa caj tambahan.

3. Shopee SPayLater
   Shopee menawarkan perkhidmatan BNPL yang dikenali sebagai SPayLater, membolehkan pengguna membahagikan pembayaran kepada ansuran bulanan tanpa faedah.

4. Lazada PayLater
   Lazada turut menawarkan perkhidmatan BNPL yang dikenali sebagai Lazada PayLater, membolehkan pengguna membahagikan pembayaran kepada ansuran tanpa faedah.

5. AEON Credit Service Malaysia
   AEON Credit menyediakan perkhidmatan BNPL yang membolehkan pengguna membuat pembelian dan membayar secara ansuran.

6. Hoolah - ShopBack
   Membolehkan pengguna membahagikan pembayaran kepada tiga ansuran tanpa faedah.

7. myIOU - IOUPay
   Menyediakan perkhidmatan BNPL dengan pelbagai pilihan ansuran dan tempoh pembayaran.

8. FavePay Later
   Fave menawarkan perkhidmatan BNPL yang membolehkan pengguna membayar dalam ansuran tanpa faedah.

9. PAYLATER
   Menyediakan kemudahan pembayaran ansuran tanpa faedah untuk pelbagai jenis pembelian.

10. Split - Pay With Split / Sugar
    Membolehkan pengguna membahagikan pembayaran kepada beberapa ansuran tanpa faedah.

11. PacePay
    Menawarkan perkhidmatan BNPL dengan pilihan ansuran fleksibel.

12. Razer Pay Later Menyediakan perkhidmatan BNPL khusus untuk produk teknologi dan permainan video.

13. Boost Payflex Masih baru. Menawarkan BNPL sambil memastikan pematuhan kepada prinsip-prinsip Syariah.

Bagaimana BNPL Menjerat Pengguna dalam Hutang Kredit

1. Menawarkan Kredit Rendah Dahulu untuk Tarik Minat Pengguna

• Apabila pengguna pertama kali menggunakan BNPL, mereka sering diberikan had kredit yang rendah, contohnya RM200–RM500.
• Had kredit rendah ini nampak selamat dan tidak membebankan pengguna, membuat mereka rasa yakin menggunakan BNPL.

2. Membangunkan “Trust Score” untuk Meningkatkan Had Kredit

• BNPL menggunakan sistem trust score berdasarkan sejarah pembayaran pengguna.
• Jika pengguna kerap membuat bayaran tepat waktu, penyedia BNPL akan meningkatkan had kredit mereka secara beransur-ansur, contohnya dari RM500 ke RM1,500, kemudian ke RM3,000.
• Peningkatan ini memberi rasa "kebebasan kewangan" yang sebenarnya boleh memerangkap pengguna dalam kitaran hutang.

3. Meningkatkan Had Kredit Secara Perlahan untuk Menggalakkan Pengguna Berbelanja Lebih

• Setelah pengguna biasa dengan BNPL, had kredit mereka semakin tinggi, membolehkan mereka membeli lebih banyak barangan mahal.
• Tanpa disedari, pengguna mula bergantung kepada BNPL untuk keperluan harian, bukan sekadar pembelian sesekali.

4. Caj Penalti dan Faedah Bermula Jika Gagal Membayar

• Pada awalnya, BNPL kelihatan menarik kerana tiada faedah, tetapi jika pengguna gagal membayar tepat waktu, mereka boleh dikenakan:
  • Caj penalti lewat yang semakin meningkat.
  • Kadar faedah tersembunyi apabila hutang bertambah.
• Pengguna akhirnya terjerat dalam hutang yang lebih besar daripada jangkaan mereka.

5. Kesan terhadap Skor Kredit dan Pinjaman Masa Depan

• Sesetengah penyedia BNPL kini melaporkan data pembayaran kepada agensi kredit.
• Jika pengguna gagal membuat bayaran, skor kredit mereka akan terjejas dan sukar untuk mendapatkan pinjaman bank pada masa depan.

BNPL menggunakan strategi “psikologi hutang” dengan memberikan kredit rendah dahulu untuk menarik pengguna, kemudian meningkatkan had kredit secara perlahan sehingga mereka terbiasa berbelanja lebih daripada kemampuan. Jika tidak dikawal, pengguna boleh terperangkap dalam hutang tanpa disedari.

Kebaikan BNPL

1. Kemudahan Akses dan Tiada Faedah (Bergantung pada Penyedia)

   • BNPL membolehkan pengguna membeli barangan dengan pembayaran ansuran tanpa faedah, menjadikannya lebih mudah diakses tanpa perlu kad kredit.
   • Sesuai untuk individu yang tidak layak mendapatkan pinjaman bank atau kad kredit.

2. Meningkatkan Daya Beli Pengguna

   • Pengguna boleh membeli barangan yang mereka perlukan tanpa perlu membayar harga penuh secara serta-merta.
   • Ini membantu mereka mengurus aliran tunai dengan lebih baik.

3. Proses Pendaftaran Mudah dan Kelulusan Pantas

   • BNPL biasanya tidak memerlukan penilaian kredit yang ketat seperti pinjaman bank.
   • Proses pendaftaran hanya mengambil masa beberapa minit, membolehkan pembelian segera.

---

Keburukan BNPL

1. Risiko Hutang yang Tidak Terkawal

   • Kemudahan BNPL boleh menyebabkan pengguna berbelanja secara berlebihan dan akhirnya terperangkap dalam hutang yang tidak mampu dibayar.
   • Jika pengguna gagal membuat bayaran tepat waktu, mereka boleh dikenakan caj penalti yang tinggi.

2. Kesan Terhadap Skor Kredit

   • Walaupun BNPL tidak memerlukan penilaian kredit yang ketat, kegagalan membayar ansuran boleh memberi kesan negatif kepada skor kredit pengguna.
   • Ini boleh menyukarkan pengguna untuk mendapatkan pinjaman pada masa depan.

3. Caj dan Kos Tersembunyi

   • Sesetengah penyedia BNPL mengenakan caj tersembunyi, seperti yuran perkhidmatan atau penalti untuk pembayaran lewat.
   • Pengguna yang tidak membaca terma dan syarat dengan teliti mungkin terkejut dengan caj tambahan yang dikenakan.

BNPL boleh menjadi alat kewangan yang berguna jika digunakan dengan bijak, tetapi ia juga boleh membawa risiko jika pengguna tidak mengawal perbelanjaan mereka.

Apa tindakan kerajaan?

Akta Kredit Pengguna 2025 merupakan inisiatif kerajaan Malaysia untuk memperkukuh perlindungan terhadap pengguna dalam sektor kredit, terutama melibatkan institusi kewangan bukan perbankan dan koperasi. Akta ini bertujuan memastikan aktiviti kredit dijalankan dengan lebih telus dan bertanggungjawab.

Salah satu aspek penting dalam akta ini adalah peraturan terhadap perkhidmatan "Beli Sekarang, Bayar Kemudian" (BNPL). Pengguna yang ingin menggunakan perkhidmatan BNPL perlu menjalani penilaian kelayakan kredit sebelum transaksi diluluskan. Langkah ini diambil untuk mengelakkan pengguna daripada berbelanja melebihi kemampuan kewangan mereka dan terjerat dalam hutang yang tidak terkawal.

Selain itu, akta ini juga akan menyaksikan penubuhan Suruhanjaya Kredit Pengguna (SKP) yang akan bertanggungjawab memantau dan menguatkuasakan peraturan terhadap syarikat kredit yang sebelum ini tidak dikawal selia. Penubuhan SKP diharapkan dapat meningkatkan keyakinan pengguna terhadap ketelusan institusi kewangan dan memastikan hak mereka dilindungi dengan lebih baik.

Rang Undang-Undang Kredit Pengguna 2025 dijangka diwartakan menjelang akhir tahun ini, dengan bacaan kedua dijadualkan pada sesi parlimen Jun hingga Ogos akan datang.

Secara keseluruhan, Akta Kredit Pengguna 2025 diharapkan dapat mewujudkan ekosistem kredit yang lebih selamat dan adil bagi pengguna di Malaysia.

Sebelum menggunakan perkhidmatan BNPL, adalah penting untuk memahami terma dan syarat yang dikenakan oleh setiap penyedia, termasuk kemungkinan caj pembayaran lewat atau yuran tersembunyi. Pastikan anda menggunakan perkhidmatan ini secara bertanggungjawab untuk mengelakkan masalah kewangan di masa hadapan.