Baik, kalau kita tengok infografik itu sebenarnya ia hanya ringkasan aliran asas sahaja. Dalam transaksi rumah subsale menggunakan LPPSA, proses sebenar biasanya sedikit lebih panjang seperti OTP, lantikan lawyer, dokumen LPPSA, dan tempoh SPA.
Saya jelaskan secara mudah supaya lebih cepat faham.
1️⃣ Booking Rumah
Ini langkah pertama bila pembeli sudah jumpa rumah yang berkenan.
Biasanya pembeli akan bayar booking fee kepada ejen (kebiasaannya sekitar 2% atau 3% daripada harga rumah bergantung kepada kes). Biasanya minimum RM500. Apa pun terpulang budi bicara, yang penting ianya seakan wajib! Ia bertujuan untuk lock rumah itu.
Pada masa ini juga pembeli akan:
- isi borang booking
- beri salinan IC
- beri slip gaji / dokumen asas untuk semakan awal
Tujuan booking ini adalah untuk “lock” rumah tersebut supaya tidak dijual kepada orang lain sementara proses seterusnya berjalan.
2️⃣ Tandatangan OTP (Offer To Purchase)
Ini antara proses yang sering tidak dimasukkan dalam infografik, tetapi sebenarnya sangat penting.
Selepas booking:
- pembeli akan sign OTP (Offer To Purchase)
- OTP ini adalah dokumen persetujuan awal antara pembeli dan penjual
Dalam OTP biasanya ada dinyatakan:
- harga rumah dipersetujui
- tempoh untuk sign SPA (biasanya 14–21 hari)
- jumlah deposit
- syarat pembelian (subject to loan approval)
OTP ini memberi perlindungan kepada kedua-dua pihak sementara urusan loan dan lawyer berjalan.
3️⃣ Lantik Lawyer & Penyediaan SPA
Selepas OTP, biasanya ejen akan lantik lawyer conveyancing untuk urus dokumen jual beli.
Lawyer akan:
- buat draft SPA (Sale & Purchase Agreement)
- semak geran rumah
- semak status pemilikan
- pastikan tiada sekatan pada hartanah
Di sinilah biasanya deposit penuh 10% akan disediakan:
- 2–3% sudah dibayar semasa booking
- baki 7–8% dibayar semasa sign SPA
Deposit ini biasanya disimpan oleh stakeholder (lawyer).
4️⃣ Apply Loan LPPSA
Pada masa yang sama atau selepas OTP, pembeli akan submit permohonan LPPSA.
Dokumen biasa yang diperlukan:
- IC
- slip gaji
- penyata gaji
- penyata bank
- surat pengesahan jawatan
- dokumen rumah
Kelebihan LPPSA ialah:
- bayaran terus potong gaji
- kadar tetap kerajaan
- tempoh sehingga 35 tahun atau umur 90
5️⃣ Valuation oleh JPPH
Selepas permohonan dihantar, Jabatan Penilaian dan Perkhidmatan Harta (JPPH) akan buat penilaian rumah.
Pegawai penilai akan:
- semak harga pasaran rumah
- banding dengan transaksi sekitar
- keluarkan laporan nilai pasaran
Ini penting kerana LPPSA hanya akan biayai berdasarkan nilai yang diluluskan.
Contoh:
- harga jual RM300k
- valuation JPPH RM290k
LPPSA biasanya akan ikut nilai penilaian.
6️⃣ Kelulusan Loan LPPSA
Selepas valuation selesai, LPPSA akan buat keputusan sama ada:
- Lulus penuh
- Lulus sebahagian
- Perlu dokumen tambahan
Jika lulus, pembeli akan terima Surat Kelulusan LPPSA.
Ini adalah tanda bahawa pembiayaan telah diluluskan dan proses boleh diteruskan ke peringkat akhir.
7️⃣ Sign SPA (Sale & Purchase Agreement)
SPA ialah kontrak rasmi jual beli rumah.
Di sini pembeli dan penjual akan:
- tandatangan SPA
- sahkan harga rumah
- sahkan tempoh bayaran
Biasanya tempoh SPA adalah:
- 90 hari + extension 30 hari
Dalam tempoh ini, lawyer akan urus semua dokumen untuk proses pindah milik.
8️⃣ Disbursement (Bayaran kepada Penjual)
Selepas semua dokumen lengkap:
LPPSA akan lepaskan bayaran kepada penjual melalui lawyer.
Proses ini dipanggil disbursement.
Selepas penjual terima bayaran:
- proses pindah milik selesai
- pembeli boleh ambil kunci rumah
Kenapa Flow Kadang Nampak Berbeza?
Dalam praktikal, ada dua flow yang biasa berlaku.
Cara 1 – Loan dulu baru SPA
Booking
OTP
Apply LPPSA
Valuation
Loan approve
Sign SPA
Ini dibuat supaya:
- pembeli tak keluarkan kos lawyer awal
- tunggu loan lulus dahulu
Cara 2 – SPA dulu baru Loan
Booking
OTP
Sign SPA
Apply LPPSA
Valuation
Loan approve
Cara ini biasanya berlaku jika:
- lawyer sudah dilantik awal
- mahu percepatkan transaksi
✅ Kesimpulannya:
Infografik itu betul secara asas, tetapi proses sebenar biasanya ada beberapa langkah tambahan seperti:
- OTP (Offer To Purchase)
- lantikan lawyer
- draft SPA
- tempoh SPA
- dokumen LPPSA
Langkah-langkah ini yang membuatkan proses sebenar nampak lebih panjang sedikit daripada infografik.
Kalau dibandingkan dengan pembiayaan LPPSA, proses beli rumah menggunakan pinjaman bank (mortgage) seperti dari CIMB Bank atau Bank Islam Malaysia Berhad sebenarnya ada beberapa perbezaan dari segi urutan proses, cara kelulusan, dan cara bank nilai rumah.
Saya ringkaskan supaya mudah nampak bezanya.
Flow Biasa Pinjaman Bank (Mortgage)
Untuk rumah subsale dengan loan bank, aliran yang paling biasa ialah:
1️⃣ Booking rumah
2️⃣ Sign OTP (Offer To Purchase)
3️⃣ Apply loan bank
4️⃣ Bank buat valuation (panel valuer)
5️⃣ Loan approve & sign loan agreement
6️⃣ Sign SPA (Sale & Purchase Agreement)
7️⃣ Disbursement loan
8️⃣ Ambil kunci
Penjelasan Ringkas Setiap Step
1️⃣ Booking
Sama seperti LPPSA.
Pembeli bayar booking fee (biasanya 2%–3%) kepada ejen untuk lock rumah.
2️⃣ OTP (Offer To Purchase)
OTP menjadi dokumen persetujuan awal antara pembeli dan penjual.
Biasanya dalam OTP akan tulis:
- harga rumah
- tempoh untuk sign SPA (14–21 hari)
- syarat pembelian subject to loan approval
3️⃣ Apply Loan Bank
Di sini pembeli akan hantar dokumen kepada bank seperti:
- IC
- slip gaji
- penyata bank
- CCRIS / komitmen hutang
Bank akan buat credit assessment untuk lihat:
- kelayakan gaji
- komitmen hutang
- rekod pembayaran
4️⃣ Valuation oleh Panel Valuer Bank
Berbeza dengan LPPSA.
Untuk loan bank:
- bank akan lantik panel valuer swasta
- bukan jabatan kerajaan
Valuer akan nilai:
- harga pasaran rumah
- keadaan rumah
- transaksi sekitar
Contoh:
- harga jual RM300k
- valuation RM295k
Bank biasanya akan beri loan 90% dari nilai terendah.
5️⃣ Loan Approval
Jika lulus, bank akan keluarkan:
Letter of Offer (LO)
Pembeli perlu:
- tandatangan LO
- sahkan terima pembiayaan
6️⃣ Sign Loan Agreement & SPA
Selepas loan approve:
- lawyer bank sediakan loan agreement
- lawyer pembeli sediakan SPA
Kebanyakan kes kedua-dua dokumen ini akan ditandatangani hampir serentak.
7️⃣ Disbursement
Bank akan lepaskan bayaran kepada penjual melalui lawyer.
Biasanya tempoh SPA:
- 90 hari + extension 30 hari
8️⃣ Ambil Kunci
Selepas bayaran penuh diterima penjual:
- proses pindah milik selesai
- pembeli boleh ambil kunci rumah
Perbezaan Utama LPPSA vs Loan Bank
| Perkara | LPPSA | Loan Bank |
|---|---|---|
| Siapa beri pinjaman | Kerajaan | Bank |
| Cara bayaran | Potong gaji | Bayar sendiri ke bank |
| Valuation | JPPH (kerajaan) | Panel valuer swasta |
| Kelulusan | LPPSA | Bank |
| Margin loan | Boleh sampai 100% | Biasanya 90% |
| Kelulusan | Kadang lebih ketat | Bergantung bank & kredit |
✅ Perbezaan paling besar sebenarnya ada pada valuation dan margin loan.
LPPSA:
- guna penilaian kerajaan (JPPH)
- boleh 100% financing
Bank:
- guna valuer panel bank
- biasanya 90% sahaja
💡 Satu lagi beza yang ramai tak sedar:
Loan bank biasanya lebih cepat.
Anggaran masa:
- Loan bank: 2 – 3 bulan
- LPPSA: 3 – 6 bulan (kadang lebih lama)
0 Ulasan